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      28億存款雙方最新表態!背后30大風控要點須關注!

      點擊:63 日期:2021-11-06

      11月4日,渤海銀行南京分行綜合與人力部副總經理趙遠芳代表渤海銀行接受央視財經記者訪問,對近期網絡上沸沸揚揚的“28億銀行存款被質押”事件首次作出回應,要點如下:

      1. 承認下轄營業部在人員管理、操作環節方面存在薄弱環節。

      2. 濟民可信系收取了華業石化系的三倍于存款利息的額外收益。

      3. 濟民可信并非其對外聲稱的單純的存款客戶。

      4. 對員工的違法犯罪行為絕不姑息。

      5. 密切配合公安機關加快偵破。

      6. 繼續克制公開發聲,呼吁給予公安司法機關一個清朗、公正的調查辦案環境。

      7. 根據調查結果,不推諉、不逃避、不轉移任何法律責任。

      據央視,渤海銀行趙遠芳副總經理回應的全文如下:

      最近一段時間,我們南京分行下轄營業部與江西濟民可信醫藥產業投資有限公司及其下屬企業質押授信業務事件引發社會各界高度關切。但為避免干擾有關機關調查,我們之前保持靜默,因此,這是我們第一次就這件事接受媒體采訪,做出公開說明:

      根據我們了解到的信息,在一年左右的時間里,濟民可信系還收取了來源于華業石化系的三倍于我行存款利息的額外收益。我們掌握的其他信息也顯示出:濟民可信對此事是知情的,并非其對外聲稱的單純的存款客戶。

      這件事暴露出我們南京分行下轄營業部在人員管理、操作環節方面存在薄弱環節。我們將對此一查到底,也在此向廣大公眾鄭重承諾:如有證據顯示我行人員存在任何違法犯罪行為,我們絕不隱瞞、不掩蓋任何線索,不偏袒、不包庇任何人。

      同時,我們想指出:這件事涉及的企業及個人眾多,當事各方單方面提供的信息、證據都不能客觀真實地還原事件全貌。

      當前,公安機關已受理報案并開展調查取證工作。我們正在密切配合公安機關加快偵破,因此將繼續克制公開發聲,以免影響警方正常調查工作的開展。

      我們也真誠呼吁:給予公安司法機關一個清朗、公正的調查辦案環境,和我們一起耐心等待警方對此事更為詳細的調查結果,確保公正公平,共同建設法治中國。

      對于此事件中涉及的質押資金,我們將嚴格按照司法機關的調查結論及最終結果,依法處理。需要我們承擔的責任我們絕不推諉、不逃避、不轉移任何法律責任。

      請大家相信:我們一定會確??蛻舻恼?、合法權益得到充分保障,也希望有關各方遵守相關法規,共同維護金融秩序的安全與穩定。

      渤海銀行在回應中承認“其南京分行下轄營業部在人員管理、操作環節方面存在薄弱環節”。這意味著即使該事件存款方(濟民可信)和用款方(華業石化)存在相互勾結等違法犯罪行為,渤海銀行南京分行也將為自己的內控薄弱環節承擔一定責任,且有可能因員工行為管理不到位招致監管部門的執法檢查或監管處罰。

      而后,濟民可信集團有限公司則于11月4日晚間通過其微信公眾號發布《再次重申!我集團對存款遭質押毫不知情!》,原文如下:

      我集團通過媒體獲知,渤海銀行南京分行相關負責人今日接受媒體采訪時表示:“在一年左右的時間里,濟民可信系收取了來源于華業石化系的三倍于我行存款利息的額外收益。其他信息也顯示出:濟民可信對此事是知情的,并非其對外聲稱的單純的存款客戶?!?br />
      就以上言論,我集團申明以下三點:

      一、感謝媒體、公眾給予本案的關心,我集團再次重申,下屬兩家子公司28億元存款遭渤海銀行南京分行質押并為第三方公司提供融資擔保的全部操作過程,我集團毫不知情。渤海銀行南京分行稱“其他信息也顯示出:濟民可信對此事是知情的”,可詳細披露所謂“其他信息”,或就我集團《六問渤海銀行南京分行》一文中提及“不聯系企業、不依規定面簽質押合同,就將我集團的巨額存款給第三方貸款做質押擔保,這是否符合貴行的規范業務流程?”等六條疑問給予解答。

      二、我集團下屬兩家子公司33億元資金,在渤海銀行攬儲人聯系下于2020年11月至2021年8月陸續以“新易存”形式存入該行。相關存款的全部收益情況及來源,我集團在9月3日向無錫警方報案時已作詳細闡述并提供了具體的款項記錄。

      三、我集團相信公安等司法機關能夠排除一切干擾并查明該案的全部事實,有信心也更有耐心等待真相大白的時刻。

      隨著事態的發展,事件也變得更加撲朔迷離,最終事情的真相,或許只有等警方的最終通報了。

      那么,渤海銀行承認的人員管理、操作環節存在薄弱環節是哪些?這些薄弱環節在“存款被質押”過程中是否起到關鍵作用?渤海銀行在人員管理上到底存在哪些問題?

      因透露信息不多,我們不能胡亂猜測。但我們可以延伸了解一下銀行在員工行為管理中,30個容易引發案件、重大違規、監管處罰和聲譽風險的風險點。

      渤海銀行28億存款被擔保事件

      重要風險點及風險防控措施

      業務領域

      風險點(個數)

      防控措施(數量)

      內部制度與授權管理

      3

      10

      資金掮客(中介)

      2

      10

      存款賬戶管理

      9

      31

      存款(單)質押

      1

      5

      大額資金管理

      4

      17

      客戶信息保密

      1

      6

      高管與關鍵崗位人員管理

      8

      40

      績效考核

      2

      13

      一、內部制度與授權管理

      風險點1:制度缺失(空白)

      此處風險點主要表現為銀行沒有制定員工行為管理政策、辦法、行為操作手冊等文件,導致員工在日常工作中沒有一個全面、完整、細致的行為規范。一個完善的員工行為管理制度體系應該包括了基本職業操守、禁止性行為、各條線的員工行為細則、輔助管理系統、日常自查(排查)評估機制、對違法違規人員的處理等文件體系,要具有覆蓋全員、全業務、全流程的特點。

      ★風險防控措施:

      1)組織全行修訂和完善內部管理制度,增加問責制度。

      2)規范制度管理標準,以切實加強此風險點的控制。

      3)建立完善定期組織全面修訂和完善機構員工管理、制度后評價等制度。

      4)確保內部控制制度涵蓋全部業務和全部流程,不留日常管理死角。

      風險點2:逃避授權和內部控制

      此處風險點主要表現為員工基于某種目的,利用員工身份,故意欺騙客戶,擅自與客戶簽訂違法違規協議。同時,利用銀行自身的內控漏洞,加蓋公章,使得簽訂的協議合法有效,致使銀行陷入風險之中。

      ★風險防控措施:

      1)嚴格內部控制,強化有權人員對業務的審批控制,加強事后監督,加大對越權操作、超權限審批授權的處罰和問責力度,以增強警示作用。

      2)建立嚴格的業務審批授權制度和規范的業務審批操作流程,形成合規經營、合規操作的良好氛圍。

      3)對業務操作進行事中、事后監控。

      風險點3:內部授權崗管理不到位

      此處風險點主要表現網點因人手緊張,授權人員代班辦理業務,其角色為經辦員,而當天又以授權人員的角色為同一筆業務進行授權,從而造成一筆業務一手清,被不法分子利用。此處風險主要表現為當天授權人員所經手的業務自己經辦自己授權,為其作案“創造”了條件。

      ★風險防控措施:

      1)后臺集中授權。

      2)經辦與授權物理隔離。

      3)消除混崗操作的風險。

      二、資金掮客(中介)

      風險點4:資金掮客攬儲搭橋管控不力

      資金掮客以攬儲搭橋為由開展資金劃轉。此處風險點表現為民間借貸涉及的企業,均有較為熟悉賬戶開立、資金劃轉流程的中間人或資金掮客牽線搭橋,與企業并非毫無關聯,或自稱為開戶企業員工、或主動以為銀行攬存攬儲為幌子,帶領、參與、配合從事民間借貸的相關企業到銀行協助進行開戶及資金劃轉。

      ★風險防控措施:

      1)日常風險管理的復雜性、持續性。

      2)要認真遵循業務辦理“了解你的客戶”、“了解你客戶辦理的業務”、“了解業務辦理的風險點”等原則,時刻不放松防風險、防案件的警惕性。

      3)加強員工合規教育,強化制度執行力。

      4)增強防范外部詐騙、防范客戶轉嫁風險的意識。

      5)一旦發生糾紛,能證明銀行自身操作無漏洞,不給不法分子留下任何借口,切實防范存款領域風險,避免因民間借貸糾紛企圖轉嫁損失的情況發生。

      風險點5:內外勾結

      外部人員偽裝成銀行合作單位陪同客戶前來銀行辦理相關資金業務,銀行內部員工與外部人員勾結騙取客戶信任,客戶無法獲知真實的交易信息及用途。此處風險主要表現為銀行內部員工與外部社會人員勾結,通過非法高息攬存,許諾客戶除銀行利息外還可獲得其個人提供的高息,并且由銀行員工默認或誘導客戶認為該類業務屬于銀行業務或銀行合作業務,誘使儲戶將資金存入指定賬戶,將儲戶資金轉走。

      ★風險防控措施:

      1)加強業務授權管理,對于金額較大或特殊的業務,必須采取逐級授權模式。

      2)銀行機構加大對存取業務的管理力度,全面梳理完善柜面、現金等業務的風險控制,對可疑交易加大監測。

      3)嚴格落實大額賬戶定期對賬制度,修改系統對重點客戶、大額資金異動實施監測,嚴防存款業務操作風險隱患。

      4)加強員工異常行為排查,關注與員工接觸的外部人員,杜絕業務中介、資金掮客等人員。

      5)關注員工加班情況,由管理人員定期審核加班情況,關注沒有加班理由滯留單位、節假日來單位辦理業務的客戶經理。

      三、存款賬戶管理

      風險點6:預留銀行印鑒業務管理不規范

      受理存款人變更和掛失預留銀行印鑒申請,未對資料的真實性和合規性進行嚴格審查即予辦理。此處風險表現為銀行為手續不全的存款人變更、掛失預留印鑒,會引發賬戶的支付風險,可能造成存款人資金被惡意支取。

      ★風險防控措施:

      1)以支行或二級分行為單位,實行印鑒變更、掛失業務的集中復審,復審部門對網點提交資料的完整性、合規性進行審核,同意后簽署意見。

      2)嚴格審核辦理印鑒變更、掛失業務資料的真實性和合規性。

      3)如對客戶變更或掛失行為存在疑問,應及時聯系該開戶單位的法人代表或單位負責人,防止因單位內部糾紛或其他原因引起的惡意掛失行為和金融詐騙犯罪行為。

      風險點7:印鑒卡隨意外借或被無關人員接觸

      印鑒卡隨意外借或放置,處于保管失控狀態,極易被無關人員接觸。此處風險表現為不法分子獲取印鑒卡后,通過偽造公司印章盜取客戶資金或實施經濟詐騙。

      ★風險防控措施:

      1)銀行嚴格控制開戶單位預留銀行印鑒卡片的份數,開戶銀行、客戶、集中建庫行各自保留一份,嚴禁在其他環節、其他場所保存使用印鑒卡。

      2)印鑒卡保管人員須按規定使用印鑒卡片,遵循“誰保管、誰使用、誰負責”的原則,開戶行應將印鑒卡作為重要物品管理,指定后臺會計管理人員專人保管,原則上不得調閱(手工驗印除外),嚴禁非銀行會計人員接觸印鑒卡,不得復印印鑒卡。

      風險點8:印鑒卡編號與賬號之間無法建立一一對應關系

      印鑒卡為帶有編號的重要空白憑證,通過收入、付出交易反映數量增減,印鑒卡編號與賬號之間無法通過核心系統進行綁定,實現一一對應的、唯一的使用關系。此處風險表現為不法分子獲取未使用的空白印鑒卡后,通過加蓋偽造的公司印章,替換原印鑒卡盜取客戶資金或實施經濟詐騙。

      ★風險防控措施:

      1)在核心系統中通過向企業客戶出售印鑒卡,將印鑒卡編號和單位賬號之間建立對應關系,做到“誰的印鑒卡,誰使用”,以加強對空白印鑒卡的管理。

      2)銀行嚴格控制開戶單位預留銀行印鑒卡片的領用前與交回后的簽收流程,嚴格核對領用及交回的印鑒卡編號,確保在開戶流程中,印鑒卡不被替換。

      風險點9:存款人撤銷銀行結算賬戶,未收回各種重要空白票據及結算憑證,且未出具有關證明

      存款人銷戶時未將重要空白票據及結算憑證交回開戶銀行,且未出具證明,容易造成客戶忽視憑證管理或惡意使用。此處風險表現為未使用的重要空白票據及結算憑證可能給不法分子簽發使用,盜取存款人賬戶資金或進行詐騙,從而造成資金風險。

      ★風險防控措施:

      1)銀行出售重要空白票據及結算憑證時,應逐份預填出票人賬號和付款行名稱。

      2)存款人申請撤銷銀行結算賬戶,開戶銀行嚴格審核客戶提交的“撤銷銀行結算賬戶申請書”,核對賬戶余額,收回未使用的重要空白票據及結算憑證,核對無誤后方可辦理銷戶。

      3)存款人因特殊原因未能交回各種未用重空票據及結算憑證,應出具有關證明。

      風險點10:未審查開戶證明文件資料的情況下為其辦理久懸戶恢復手續

      銀行未嚴格審查久懸戶恢復時開戶資料的真實性和完整性,客戶有可能使用虛假或不完整的資料申請久懸戶恢復。此處風險表現為由于開戶資料的不合規,可能造成客戶資金風險,同時也可能給不法分子利用恢復后的賬戶實施詐騙、洗錢等違法犯罪活動提供便利。

      ★風險防控措施:

      1)銀行認真審核久懸戶恢復相關證明文件,填制久懸戶恢復賬戶申請表,逐級審批后提交至省分行集中處理。

      2)嚴格審查久懸戶恢復相關證明文件,符合要求后方可辦理久懸戶賬戶恢復手續。

      風險點11:開立Ⅱ、Ⅲ類戶身份管理

      此處風險點表現為非柜面渠道開立的Ⅱ、Ⅲ類戶,未嚴格落實制度要求、賬戶驗證應用不規范、風險監測機制缺失等問題。

      ★風險防控措施:

      1)在開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶時,應嚴格落實《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》(銀發〔2015〕392號)、《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》(銀發〔2016〕302號)等制度的相關要求。

      2)加強身份信息核驗工作。

      3)對于非柜面渠道開立的Ⅱ、Ⅲ類戶,應對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性及開戶申請人開戶意愿進行有效核實。

      4)Ⅱ類戶的開立,應當嚴格遵守“5要素”驗證的要求。

      5)未達到“5要素”合規要求的,不得開立此類賬戶。

      風險點12:存量Ⅱ、Ⅲ類賬戶使用狀況異常

      此處風險點表現為存量Ⅱ、Ⅲ類賬戶,特別是中小銀行應進行全面風險排查。部分開戶信息驗證要素不全的,未及時進行補驗,經補驗后,發現反饋結果不符合開戶要求或查實為虛假賬戶的。

      ★風險防控措施:

      1)迅速進行控制、凍結或銷戶處理。

      2)從源頭上杜絕風險進一步蔓延。

      3)發現Ⅱ、Ⅲ類戶使用狀況異常的,應及時聯系客戶進行調查核驗。

      4)作妥善處理。

      風險點13:開戶鑒權通道及接口應用

      此處風險點表現為銀行機構在開戶鑒權通道及接口應用方面,不法分子利用手機銀行或直銷銀行系統漏洞,非法開立虛假Ⅱ類賬戶,并以此作為鑒權源,跨行開立大量虛假Ⅲ類賬戶,造成賬戶風險交叉傳染

      ★風險防控措施:

      1)銀行應加強與鑒權通道提供方的溝通聯系。

      2)根據鑒權通道提供方接口技術標準規范的版本變化情況,及時更新本行相關接口技術版本.

      3)確保接口標準調用準確。

      4)銀行應當滿足受理行和發卡行進行鑒權時要素驗證信息相匹配的要求。

      5)對于接口技術版本不匹配的鑒權請求,受理行應返回驗證失敗結果。

      風險點14:Ⅱ、Ⅲ類賬戶風險監測

      此處風險點表現為銀行機構未嚴格落實制度要求、賬戶驗證應用不規范、風險監測機制缺失等問題。

      ★風險防控措施:

      1)銀行應當盡快上線和有效應用網絡反欺詐的相關措施。

      2)聯網身份核查、人臉識別、OCR技術等。

      3)銀行應完善相關的賬戶風險監測系統。

      4)監測的可疑場景包括但不限于:同一賬戶(包括同一手機號碼、身份證等)連續開立多個Ⅱ、Ⅲ類戶。

      5)同一終端設備(包括同一設備ID、同一網絡地址等情況)連續開立多個Ⅱ、Ⅲ類戶。

      6)開戶行為偏離多數用戶的一般習慣,如在異常時間段、異常網絡地址、異常地理位置等申請開立Ⅱ、Ⅲ類戶等。

      7)通過設置相關規則建立賬戶風險的預警模型,并通過及時阻斷、人工外呼等方式進行風險控制,最終控制并減少類似風險事件的發生。

      四、存款(單)質押

      風險點15:存款質押擔保管理不規范

      存單質押方面,此處風險表現為銀行機構未落實客戶識別、票證鑒別、客戶回訪、銀企對賬、換人查驗、權限審批的各項制度要求。

      ★風險防控措施:

      1)對熟人業務、關系業務、老客戶介紹業務要保持高度警惕。

      2)高度重視低風險質押業務可能潛伏的巨大風險。

      3)完善照票驗票、電子驗印、密碼核對等手段。

      4)嚴格執行雙人核保制度。

      5)對開戶證實書等重要憑證的保管。

      五、大額資金管理

      風險點16:崗位職責分離

      此處風險點表現為基層營業網點在人員緊張情況下,要重點關注不相容業務崗位分離的要求是否落實到位。

      ★風險防控措施:

      1)基層機構需要相分離的業務崗位,必須嚴格遵循業務條線制度和管理要求執行。

      2)做好對有關流程的指導,對不兼容崗位的落實情況進行監督檢查。

      3)在彈性辦公期間,要合理安排每日經營管理所必要的到崗人員。

      4)在特定時期加強對崗位職責的管控,防止“燈下黑”,嚴格禁止越權處理業務。

      5)嚴禁發生不合理的“違規兼崗”、“一人多崗”。

      6)基層網點辦理的日常業務中,要有效落實重點崗位不相容職責分離控制。

      7)嚴格落實各項授權復核制度,不得由一人辦理貨幣資金業務的全過程。

      8)避免發生結算賬戶業務“一手清”現象。

      風險點17:大額資金轉賬

      此處風險表現為柜面受理大額轉賬匯劃業務申請,實際非存款人真實意愿,而銀行未聯系查證,導致相關業務產生糾紛。

      ★風險防控措施:

      1)對大額轉賬匯劃業務,與客戶電話核實,對預留聯系人親自辦理的情況加強現場身份核對,核實記錄留存備查。

      2)建議銀行使用錄音電話與單位預留聯系人核實,并將相關功能嵌入交易系統,核實后打印憑證,記錄核實結果。

      風險點18:未嚴格實行雙熱線查證

      銀行機構未嚴格實行雙熱線查證。此處風險點表現為利用銀行未嚴格實行雙熱線查證等漏洞,一旦形成損失,以此為要挾,要求銀行賠償損失,達到轉嫁損失的目的。

      ★風險防控措施:

      1)銀行業金融機構在辦理銀行賬戶開戶及大額資金劃轉業務時,應嚴格執行內部層級審批、授權權限。

      2)嚴格執行大額走賬、出賬雙熱線查證制度,并與企業法人代表及時溝通反饋等。

      3)一旦出現異常情況,要迅速向有關部門報告并查明原因、妥善處置。

      4)確??蛻糍Y金劃轉的真實性及銀行資金安全。

      風險點19:大額資金對賬管理不力

      大額資金對賬與企業法人代表及時溝通反饋等。溝通事項包括但不限于大額資金變動、匯劃、凍結、查封等事宜。此處風險點主要表現為大額資金對賬不及時、不到位,引發客戶糾紛和聲譽風險事件等。

      ★風險防控措施:

      1)與企業法人代表、授權人及時溝通反饋大額資金賬戶變動等。

      2)一旦出現異常情況,要迅速向有關部門報告并查明原因、妥善處置。

      3)加強大額資金賬戶狀態變動的對賬工作,對凍結、查封、扣劃等及時與客戶對賬。

      六、客戶信息保密

      風險點20:泄露客戶信息

      主要表現為員工利用工作便利,違規留存、出售客戶信息(包括交易流水、征信報告、電話住址、貸款信息等等),或故意泄露給無關人員。

      ★風險防控措施:

      1)持續開展對從業人員的教育。

      2)對從業人員開展上崗前知識和信息安全應知應會測試。

      3)簽署崗位風險責任書。

      4)突出關鍵崗位、基層工作人員的監督管理。

      5)利用典型案例等開展警示教育。

      6)切實提高從業人員的信息安全和合規意識。

      七、高管與關鍵崗位人員管理

      風險點21:失去對高管或關鍵崗位人員的監督

      此處風險點主要表現管理制度沒有將對高管和關鍵崗位人員的行為納入進來,制度體系存在缺陷,不具有“全面性”特點,導致高管和關鍵崗位人員的某些行為流離于檢查、排查之外。

      ★風險防控措施:

      1)銀行機構應舉一反三,全覆蓋地開展梳理排查。

      2)加強與公安、監察機構溝通。

      3)關注異常離職、長時間請假員工。

      4)充分借助“中國裁判文書網”、輿情監測等外部渠道,及時掌握涉刑案件信息。

      5)自查發現其他應報未報案件(風險事件)信息的,應及時按要求予以補報。

      風險點22:沒有建立差異化的員工行為管理機制

      此處風險點主要表現主要表現為針對員工的不同層級危害程度的違規行為,沒有區分一般責任、嚴重責任,也沒有一套從輕到重、從提醒談話到開除處理的“全面性”“全流程”機制。對違法犯罪員工,沒有及時移交司法機關。

      風險防控措施:

      1)進一步加強人員管理,嚴格按制度規定上報處罰信息。

      2)定期對信息報送工作進行自查及整改。

      3)要不斷提升數據報送質量,重視從業人員信息的查詢和使用。

      4)不得在處罰尚未生效或復議過程中上報。

      5)不得漏報、瞞報、錯報。

      6)落實專人負責。

      7)強化保密管理,嚴格保密責任。

      風險點23:參與違法活動

      主要表現為員工違規參與了民間借貸、非法集資、地下錢莊、洗錢、商業賄賂、內幕交易、操縱市場等違法行為。

      ★風險防控措施:

      1)注重案例警示教育,健全制度規章。

      2)銀行工作人員交叉走訪客戶。

      3)落實輪崗和強制休假制度要求。

      4)嚴格執行反洗錢相關要求,加強異常交易的監測預警。

      5)建立內外部舉報通道,暢通投訴監督渠道。

      6)定期到法院網查詢,了解員工涉及訴訟、案件情況。

      7)定期開展員工家訪。

      8)定期開展員工賬戶異常交易排查及跨行聯動排查。

      9)用科技手段將嚴禁事項置于辦公電腦桌面,實現嚴禁事項教育“天天見”。

      風險點24:招聘及離職

      主要表現為:人力資源部門在人員招聘、任職、離職等日常管理方面存在招聘時沒發現員工存在的違法犯罪行為,導致有隱患的人員進入銀行;在崗位確定時,沒有落實監管部門要求的任職回避和業務回避規定;離職審查不嚴格,導致發生泄密事件等。

      ★風險防控措施:

      1)向離職員工在職時經管的客戶發送短信提示。

      2)在銀行內各職能部門墻面張貼在職員工照片,方便客戶識別。

      3)加強網點日常經營行為的監督檢查,定期采用神秘人檢查、抽查錄音記錄、設立監控錄像、查詢文檔資料等多種方式對網點進行風險排查。

      4)嚴防不法分子冒充銀行工作人員在營業場所從事非法或違規活動。

      5)加強錄音錄像監控。網點應在現金區、理財區、大堂區等營業場所實施同步錄音錄像,錄像資料回放應清晰辨別銀行員工和客戶的面部特征,顯示業務辦理全過程,并能完整客觀、清晰可辨地記錄業務或產品介紹、相關風險和關鍵信息提示、客戶確認和反饋等重點環節。

      6)持續做好員工警示教育,引導員工樹立正確的價值觀。

      風險點25:培訓傳導不到位與內部問責不力

      主要表現為管理制度建立后,銀行沒有開展必要、全面、有效的培訓,將手冊、細則內容傳導到每一個員工,確保員工應知應會。

      ★風險防控措施:

      1)在當前強監管、強問責的背景下,銀行始終要承擔風險管理、合規經營的主體責任。

      2)清楚認識到,問責的主體責任應由銀行承擔。

      3)樹立“合規促發展、違規要問責”的理念,加強員工行為管理。

      4)提高問責制度的事前威懾力和事后處罰力。

      5)強化自查自糾自律,促進銀行業的合法穩健運行。

      風險點26:飛單

      主要表現為員工向本行客戶推薦、銷售非本行理財產品;繞開本行的內部控制或授權辦理業務。

      ★風險防控措施:

      1)通過加大對客戶的微信、電話回訪力度。

      2)密切關注大額重點客戶的資金變動。

      3)對客戶經理非正常業務營銷活動引起重視。

      4)防范關鍵崗位人員借機鉆空子,利用無人監督的場景飛單或協同其他三方機構損害銀行利益。

      風險點27:員工互聯網行為

      員工通過微信、論壇、微博等各種每天,公開發表、發布不當言論,或傳播散布謠言。

      ★風險防控措施:

      1)銀行須及時發出風險提示。

      2)提醒員工要對網絡賭博有正確認知。

      風險點28:員工行為排查

      沒有定期開展排查工作。主要表現為沒有按監管規定,定期、不定期排查所屬員工的違法違規行為。原則上來說,銀行每年要至少對所有員工開展一次全面普查,對重要崗位員工,要增加排查頻率和范圍。

      ★風險防控措施:

      1)通過視屏、電話會議等方式,結合內控案防、辦公例會等會議進行,綜合匯總、梳理分析員工教育和管理中存在的問題、管理對象出現的可疑情況等,便于及時發現問題、研究對策,并做好會議記錄和情況登記工作。

      2)利用外部資源了解員工近況,有條件的機構可通過聯系公檢法機關了解員工是否存在涉嫌違法行為,登錄裁判文書網、企查查等網站有的放矢地了解員工涉訴、兼職等信息,有效掌握外部信息。

      八、績效考核

      風險點29:合規經營類與風險管理類指標設置不合規

      銀行業金融機構績效考評指標包括五大類:合規經營類指標、風險管理類指標、經營效益類指標、發展轉型類指標、社會責任類指標。其中合規經營類指標、風險管理類指標是銀行業金融機構績效考評的重要性考評指標。此處風險點主要表現為合規經營類與風險管理類指標設置偏低或低于其他指標,違背監管穩健經營與合規引領的考核指標設計主體導向。

      ★風險防控措施:

      1)合規經營類指標主要是評價銀行業金融機構遵守相關法律法規和規章制度、內部控制建設及執行的情況,包括合規執行、內控評價、違規處罰等方面。

      2)合規經營類指標中的內控評價,應當與銀行業金融機構自身或外部審計的年度評價結果相一致。

      3)銀行業金融機構應當區分內部自查、外部檢查以及違規程度,確定合規經營類指標中違規處罰的具體分值和權重。

      4)對于外部檢查發現并實施監管措施或行政處罰的,應當調低績效考評等級。

      5)風險管理類指標主要是銀行業金融機構風險狀況及變動趨勢,包括信用風險指標、操作風險指標、流動性風險指標、市場風險指標、聲譽風險指標等。

      6)在計算風險管理類指標時,銀行業金融機構應當充分考慮考評對象風險分類、識別和計量的準確性。

      7)對于發生案件的考評對象,應當調低績效考評等級。

      8)銀行業金融機構績效指標考核設計中應突出合規經營和風險管理的重要性,合規經營類指標和風險管理類指標權重應當明顯高于其他類指標。

      9)建議銀行業金融機構確??冃Э荚u制度中合規經營類指標、風險管理類指標權重之和不得低于40%。

      風險點30:存款任務績效考核偏高

      監管部門明確禁止情況下,部分銀行業金融機構違規內部設立存款規??己酥笜?。部分金融機構為規避監管檢查,不通過內部發文形式,采用非正式文件的形式加大存款任務考核。

      此處風險點表現為過于強調存款業務發展,忽視了風險和內控管理,容易引發案件和道德風險。

      風險防控措施:

      1)完善薪酬管理制度。

      2)改進績效考評體系。

      3)不得設立時點性存款規模市場份額或排名等指標。

      4)總行加強分支機構績效考評管理,認真落實監管要求。

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